Khoản thanh toán tối thiểu khi sử dụng thẻ tín dụng là gì?

Phân tích khoản thanh toán tối thiểu khi sử dụng thẻ tín dụng có thể được thực hiện từ nhiều khía cạnh khác nhau, bao gồm cách tính, tác động đến tài chính cá nhân và chiến lược tối ưu để sử dụng thẻ tín dụng một cách hiệu quả. Dưới đây là một số phân tích chi tiết:

1. Cách tính khoản thanh toán tối thiểu

Khoản thanh toán tối thiểu khi sử dụng thẻ tín dụng thường được tính dựa trên một tỷ lệ phần trăm của dư nợ hoặc một khoản tiền cố định, tùy vào quy định của từng ngân hàng. Cách tính phổ biến nhất là:

• Phần trăm của dư nợ: Khoản thanh toán tối thiểu có thể dao động từ 3% đến 5% của tổng số tiền bạn nợ. Ví dụ, nếu bạn có dư nợ 10 triệu đồng và tỷ lệ thanh toán tối thiểu là 5%, bạn sẽ phải trả ít nhất 500.000 đồng trong tháng đó.
• Khoản tiền cố định: Một số ngân hàng cũng có thể yêu cầu bạn trả một khoản tiền tối thiểu cố định (ví dụ: 200.000 đồng) nếu dư nợ thấp.

>> Tiết kiệm thông minh ổn định tài chính mỗi ngày cùng 3Gang

Trong trường hợp dư nợ thấp, khoản thanh toán tối thiểu có thể được tính theo cách kết hợp, có thể là tỷ lệ phần trăm hoặc một số tiền cố định, tuỳ vào số dư nợ thực tế.

2. Tác động của việc chỉ trả khoản thanh toán tối thiểu

• Lãi suất: Nếu bạn chỉ trả khoản thanh toán tối thiểu, phần còn lại của dư nợ sẽ tiếp tục bị tính lãi suất, thường ở mức rất cao (từ 20% đến 40% mỗi năm, tùy thuộc vào từng ngân hàng). Điều này có thể dẫn đến một khoản nợ lớn dần dần do lãi suất cộng dồn.
• Thời gian trả nợ lâu dài: Khi chỉ trả khoản thanh toán tối thiểu, số dư nợ sẽ giảm rất chậm. Lý do là bạn không trả được nhiều hơn so với lãi suất tính trên dư nợ, vì vậy thời gian để trả hết nợ có thể kéo dài rất lâu, có thể là nhiều năm.
  Ví dụ: Giả sử bạn có một khoản nợ 10 triệu đồng và chỉ thanh toán tối thiểu 5% mỗi tháng (500.000 đồng). Với lãi suất 30% mỗi năm (tương đương khoảng 2,5% mỗi tháng), số tiền bạn thanh toán trong một tháng chỉ đủ để trang trải lãi suất, không đủ để trả gốc. Điều này khiến khoản nợ của bạn tiếp tục tăng lên thay vì giảm đi.

3. Tác động đến tài chính cá nhân

• Khi thanh toán tối thiểu: Việc chỉ thanh toán khoản tối thiểu giúp bạn không bị phạt phí trễ hạn và giữ được tín dụng của mình ở trạng thái tốt. Tuy nhiên, bạn sẽ phải trả lãi suất cao và tình hình tài chính của bạn sẽ bị ảnh hưởng tiêu cực về lâu dài, đặc biệt nếu bạn duy trì thói quen này.
• Ảnh hưởng đến điểm tín dụng: Khi bạn chỉ trả khoản thanh toán tối thiểu hoặc không trả đầy đủ, điểm tín dụng của bạn có thể bị giảm. Điểm tín dụng thấp có thể ảnh hưởng đến khả năng vay tiền trong tương lai, hoặc khiến bạn phải trả lãi suất cao hơn nếu xin vay các khoản tín dụng khác.

4. Chiến lược thanh toán thẻ tín dụng hiệu quả

Để tránh bị rơi vào vòng xoáy nợ thẻ tín dụng, bạn nên:

• Trả hết dư nợ mỗi tháng: Điều này giúp bạn tránh được việc phải trả lãi suất, đồng thời giúp duy trì điểm tín dụng tốt.
• Thanh toán hơn khoản tối thiểu: Nếu bạn không thể trả hết toàn bộ dư nợ, hãy cố gắng trả nhiều hơn số tiền tối thiểu. Điều này sẽ giúp giảm bớt gánh nặng lãi suất và giúp bạn thoát khỏi nợ nhanh hơn.
• Lên kế hoạch chi tiêu hợp lý: Để tránh việc nợ thẻ tín dụng quá lớn, hãy lên kế hoạch chi tiêu hợp lý và không dùng thẻ tín dụng quá mức so với khả năng thanh toán của mình.

5. Ví dụ minh họa

Giả sử bạn có một khoản nợ thẻ tín dụng 12 triệu đồng, với tỷ lệ thanh toán tối thiểu 5% (600.000 đồng). Nếu bạn chỉ thanh toán 600.000 đồng mỗi tháng và ngân hàng tính lãi suất 30% mỗi năm (tương đương 2,5% mỗi tháng), số dư nợ sẽ không giảm đáng kể, và bạn có thể mất từ 5-10 năm để trả hết nợ, tùy thuộc vào các khoản phí và lãi suất khác. Điều này tạo ra một gánh nặng tài chính lớn trong dài hạn.

>> Bật mí cho mẹ cách tích lũy linh hoạt và đầu tư dễ dàng cùng với 3Gang

Kết luận

Khoản thanh toán tối thiểu có thể giúp bạn tránh được phạt trễ hạn và giữ thẻ tín dụng trong tình trạng tốt. Tuy nhiên, nếu chỉ thanh toán tối thiểu, bạn sẽ phải trả lãi suất cao và số nợ của bạn có thể tăng lên nhanh chóng. Để quản lý tài chính hiệu quả, bạn nên cố gắng thanh toán toàn bộ dư nợ thẻ tín dụng hoặc ít nhất là trả nhiều hơn khoản thanh toán tối thiểu để giảm bớt áp lực tài chính trong tương lai.